你規劃過自己的養老生活嗎？你知道未來退休后，每月可以領到多少養老金嗎？

大多數人的回答可能是否定的。根據清華大學最新發布的《國人養老準備報告》統計，22%受訪者表示從未想過規劃退休生活；而69%受訪者表示想過，但沒具體規劃；30%受訪者認為目前養老生活和預期完全不符，其中很重要的原因是缺乏憂患意識。

根據第七次人口普查數據顯示，2020年末我國65歲及以上人口占比達13.5%，與此同時出生人口較2019年減少260萬、下降18%，距離“深度化老齡化社會”僅一步之遙。養老問題成為我們每個人可能要面臨的挑戰。

4月21日，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，個人養老金制度正式出爐，引起各方廣泛關注。

“勢”--未來的養老現狀，倒逼直面現實

說到養老，首先要了解我國的多層次養老保險體系，它包含三大支柱：第一支柱基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導；第二支柱即企業年金和職業年金，是與職業關聯、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監督的補充養老保險；第三支柱包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險，是個人利用金融手段增加養老保障供給的有效形式。

其次，我國養老三支柱體系現狀是：第一支柱覆蓋人數超10.3億人，覆蓋范圍廣，但保障程度較低；第二支柱參與人數僅7200萬人，覆蓋范圍有限；第三支柱尚處于起步階段。

根據世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低于70%。養老金替代率是國際通用的衡量養老金是否充足的重要指標，指的是退休當年領取的養老金水平與退休前工資收入之間的比率。養老金替代率越高，退休后的生活品質越高。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。

財政部原部長樓繼偉在2020年全球財富管理首季峰會上表示，作為我國養老金第一支柱的基本養老保險的替代率平均不足50%且逐步下降，低于國際警戒線，居民養老需求巨大。

“法”--面對養老痛點，民眾如何應對？

面對養老形勢，專家認為，個人養老要有正確的“養老觀”，需要規劃好“三筆錢”：

一是要提前規劃“用來保證的錢”。

二是要提前規劃“用來保值的錢”。

三是要提前規劃“用來增值的錢”。

從生命周期來看，人的一生中，各時期消費是相對穩定的，但收入卻有較大的波動性。需要我們把握好不同時期的特點，合理地分配收入，及早規劃，平滑消費，運用前期積累的財富填補后期所需。總結而言，即“八字四語”：八字--“提前規劃 科學謀劃”，四語--投資規劃早動手、投資講究紀律性、投資周期要匹配、投資配置要多元。

從復利效應來看，養老投資越早啟動，復利效應越明顯。假如初始投入100萬，以年化回報率8%進行計算，若35歲時投入，則到60歲退休時回報685萬；若投入時間晚10年，45歲投入，則到60歲退休時回報僅有317萬，相差一倍以上。因此，提前規劃三筆錢，科學正確養老觀，“八字四語”在心，確保你我享晚年。

在投資日漸專業化的當下，做好養老規劃的關鍵點就是找到負責任的機構長期陪伴。

上述這些問題在中信銀行和信銀理財聯合舉辦的“幸福+”養老財富云端高峰論壇暨“幸福+”養老賬本及信銀理財發行的養老理財發布活動上得到解答。

中國銀保監會消費者權益保護局局長郭武平表示金融機構應當積極開發適合老年人的金融產品，提高金融適老化服務水平，切實提升老年人對金融發展成果的獲得感、安全感、幸福感。全國老齡辦黨組成員、中國老齡協會副會長王紹忠提到，完善多層次養老保障體系，加快發展第二、第三支柱養老保險，是今后一個階段老齡工作的重要抓手和著力點。中國社會保險學會會長、原人社部副部長胡曉義表達了自己對個人養老金發展的探索與期盼，強調個人養老金發展需要政府部門、市場機構、參保人員共建、共享、共治，增強合力，激發市場活力。中國養老金融50人論壇秘書長、人社部特聘專家董克用分享了養老金融國內外研究成果、我國個人養老金制度發展趨勢以及對中信銀行養老金融業務的評價與期望。

據中信集團副總經理、中信銀行黨委書記、行長方合英介紹，從養老“三支柱”頂層制度初創開始，中信銀行就主動探索相關政策落地實踐，率先布局養老金融領域，聯合中國老齡協會、中國老年大學協會搭建了“幸福+”老年大學信息化平臺，聯合中國老齡科學研究中心啟動了老年金融消費者權益保護調研項目，通過整合內外部服務資源，初步形成了養老金融服務體系的先發優勢。下一步，將繼續心懷“國之大者”，積極踐行國家戰略，依托集團內外強大的協同力量，做好每位客戶養老儲蓄“三筆錢”的專業規劃。

“道”—面向市場需求 求解個人養老金融破局之道

近日，國務院出臺的《關于推動個人養老金發展的意見》中規定“個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定”。這意味著，商業銀行是開立個人養老金資金賬戶的重要渠道。

除了渠道端的優勢以外，銀行也具有產品端優勢，基于銀行理財子公司大力發展養老理財產品。其中，中信銀行全資子公司信銀理財作為已獲批養老理財產品發行試點資格的機構，目前具體產品已在報批中。

同時，為了滿足客戶全周期的養老需求，中信銀行推出“幸福+”養老賬本，該產品是業內首個實現一、二、三支柱養老資產歸集展示和養老服務一站式辦理的賬本。

中信銀行相關負責人對養老賬本的靈感來源、功能、如何護航全周期養老規劃等進行了詳細的闡述。

“幸福+”養老賬本誕生的思路，來源于著名的“心理賬戶”概念。通俗地說，關于自己的錢包，每個人大致做到心中有數，哪些錢、花在哪；哪些錢、存起來；資產不能錯配，時機不可紊亂。”中信銀行相關負責人表示。

在賬本功能中，它全貌展示了客戶的養老資產狀況，幫助客戶具象化地規劃養老儲備的“三筆錢”，實現匯總養老資產、測算養老缺口、規劃養老方案、提供養老服務。對于70、80、90后這些準備養老的核心群體，可謂是養老規劃“神器”。

正如方合英所言，面對國內養老需求從基礎“生存型養老”到體面、高質量“生活型養老”的轉變，中信銀行將堅持國有金融企業使命擔當，依托集團內外強大的協同力量，以至誠之心持續陪伴客戶，充盈客戶的養老“錢袋子”，積極履行社會責任，用“有溫度”的服務護航每一位客戶的幸福未來。