在國內市場上，商業銀行都能提供包括零售、對公、金融市場業務等在內的多元金融服務。但一個鮮明的趨勢是，最近幾年，更多銀行開始強調，要成為綜合金融服務提供商。

其中的區別在于，此前銀行的各業務條線和板塊之間可能是豎井林立、相互割裂的，但“綜合金融服務”對銀行提出了更高要求，它需要銀行能夠充分調動和協調內外部資源，形成協同之力。

在中信銀行此前發布的三年發展規劃中，“加強協同融合發展、加強輕型集約發展”就是一條重要的主線。為了實現這一目標，中信銀行提出了“三駕齊驅”的戰略定位，希望對公、零售和金融市場業務協同形成的綜合服務能力能夠創造出更大價值。

站在更高的層面，隨著中信集團在“十四五”規劃中提出，金融板塊要成為國際一流、國內領先的綜合金融服務引領者，中信銀行與集團內其他業務板塊之間的關系也變得更加緊密。

這也與市場需求與行業發展趨勢相吻合。眼下，中國銀行業正處于從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉型階段，客戶需求日趨多元和復雜，要求銀行重塑其產品和服務。與此同時，在周期波動之下，綜合服務與協同能力也正在成為銀行穿越周期、打造“增長極”的重要發力點。

對于中信銀行而言，在過往的三十多年發展歷程中，綜合金融服務能力一直是其差異化優勢之一。隨著“三駕齊驅”進一步形成合力，貫通全產業鏈，其核心競爭優勢將進一步凸顯。

三駕齊驅：1+1+1>3

在2020年度業績發布會上，中信銀行行長方合英強調，“三駕齊驅”有“均衡發展”的意思，但不是簡單理解為公司、零售、金融市場三塊業務貢獻的均衡，而是三大板塊業務相輔相成、互為支撐，通過條線、業務、客戶、產品以及內外部資源的綜合聯動，形成對客戶的全鏈條綜合金融服務能力，創造出1+1+1>3 的價值體系。

方合英提出，“要把中信銀行打造成綜合金融服務的領頭羊，形成中信銀行特有的差異化競爭優勢。”

從縱向發展的維度來看，這一戰略的提出，與中信銀行的發展基礎密切相關。作為一家以對公業務見長的商業銀行，綜合服務能力是其構筑的“護城河”之一。

通過“投行+商行”“表內+表外”“境內+境外”“本行+其他金融子公司”的金融資源聯動互補，中信銀行可以為公司客戶提供全鏈條、全周期和全方位的一攬子綜合金融解決方案。而隨著“專精特新”、小微企業等不同類型公司市場需求的日益增長，其在對公市場上的競爭力持續提升。

而從市場環境來看，隨著財富管理市場持續擴容，今年以來，中信銀行將財富管理業務放在了更重要的位置上——進一步構建以“大財富”為主體的“大財富-大資管-綜合融資”價值鏈，這也為綜合服務的深化發展提供了新的思路。

一個頗具代表性的案例是作為對公、零售和金融市場業務“交匯點”的私行業務。

2021年3月，中信銀行總行公司銀行部、私人銀行部聯合打造的“亮燈工程”項目上線，通過打通私行與公司金融條線產品、權益和服務資源，為企業家提供全方位、個性化、稀缺性的“個人+家庭+企業”的金融和非金融服務方案。

私行業務的內延與外延拓展，與市場需求和環境的變化息息相關。

一方面，理財產品逐漸向凈值化轉型，資管行業和生態本身就處于變革階段。對于市場競爭者而言，誰能掌握更好的資產、提供與用戶需求相匹配的產品，誰就可能在市場變局之中占據優勢。

另一方面，私行客戶的需求也在發生變化。《2021中國私人財富報告》顯示，包括董監高、職業經理人、專業人士的群體占全部高凈值人群比例由2019年的36%上升至2021年的43%，規模首次超過創富一代企業家群體。

這些新晉的高凈值群體大多成長于過去幾年國內的新經濟發展大潮，也正因如此，他們的需求不局限于傳統的資產保值增長、財富傳承，還涉及到家庭、企業等各方面，比如企業的股權架構、員工激勵計劃甚至是登陸資本市場的配套服務。

這也是“亮燈工程”的價值所在，通過多條線業務聯動，中信銀行能夠發揮自身在對公和金融市場上的優勢，為私行客戶提供優質產品和全位服務，進而提升私行競爭力。與此同時，私行業務的拓展也能夠進一步反哺其他業務板塊。

截止到最新數據，該項目已從企業家客群中獲取對公客戶超過1500戶，獲取私行客戶超過900戶。

私行的發展只是中信銀行邁向“三駕齊驅”、強化綜合服務的一個縮影。今年以來，為促進各板塊間產生良好的化學反應，中信銀行進一步加強頂層設計——在總行零售委員會下新設立了集團C端協同小組，除零售板塊相關部門外，全行協同工作的牽頭部門公司銀行部也加入其中，定期集中研究協同議題，推進客戶共享、資源整合、公私聯動。

“聯合艦隊”：一個中信，一個客戶

事實上，中信銀行的協同合作并不止于銀行各條線之間。作為國有大型綜合型企業集團中信集團的一份子，集團協作一直是中信銀行的一張獨特“名片”，也是中信銀行戰略發展的重要支撐。

2021年是中信集團各子公司協同合作進一步深入的關鍵之年。

今年5月，央行公告顯示，中國中信有限公司設立金融控股公司的申請已被受理，這不僅意味著金控公司治理已進入了實施階段，也意味著金融集團的業務發展框架和細節將進一步明晰。

與此同時，在“十四五”開局之年，隨著中信集團“五五三”戰略把協同上升到更高的高度（注：“五五三”戰略即深耕綜合金融、先進智造、先進材料、新消費和新型城鎮化等五大板塊，構建金控平臺、產業集團、資本投資平臺、資本運營平臺和戰略投資平臺等五大平臺，突出整合、協同、拓展三大抓手），以中信銀行37家分行為會長單位的37家集團協同委區域分會組建完畢，作為集團協同主平臺的中信銀行也迎來了新的發展機會。

從對公與金融市場業務的發展來看，中信銀行聯手中信證券、中信建投深耕資本市場，可以進一步提升其綜合服務能力，進而深入挖掘產業鏈上下游的機遇，推動大資管和綜合融資服務能力。

一個最為直觀的數據是，2020年，中信銀行聯合集團旗下其他金融子公司，為客戶提供的聯合融資規模首破一萬億大關，達到1.3萬億元，同比增長超過100%。

于此同時，中信在多個領域斬獲市場第一，例如：債券承銷規模邁過7500億元大關，位居銀行業第一。汽車金融業務融資規模近3000億元，市場份額領先同業。在股份制銀行的圈子內，國際業務的外匯資金交易、貿易融資、國際結算客戶均占據榜首，對公理財增量排名第一。

而在零售端，過去幾年的積累已經取得了一定成效。以連接中信集團內外部C端用戶的互聯網生態系統平臺“中信優享+”為例，其將中信集團旗下銀行、證券、保險、基金、中信出版以及麥當勞等場景中的C端客戶整合到統一平臺上，為用戶提供更加多元的服務場景和更豐富的服務。

數據顯示，截至2021年6月末，“優享+”用戶數1.2億戶，導流至各子公司的流量為3100萬次，平臺訪問量達到5.89億次，綜合服務之于C端的吸引力可見一斑、

值得注意的是，去年底，中信銀行協同兄弟公司為中信集團統一的財富管理品牌“中信幸福財富”進行升級。在“一個中信，一個客戶”策略下，中信銀行圍繞“統一賬戶、統一資配、全面資管、渠道融合、科技驅動和品牌塑造能力”這六大措施推進集團協同財富管理的落地，構建了財富管理大平臺。

“聯合艦隊”的出擊也將進一步提升擴大中信銀行在產品端的優勢，無論是豐富多元的優質產品拓展，還是無可比擬的投研能力。

著眼于未來，中信集團旗下的超過100萬對公客戶、2億個人客戶、上千家金融與實業子公司和上百家戰略合作平臺還孕育著巨大的市場機會。隨著內外部協作與綜合服務能力的進一步提升，中信銀行的收入結構進一步優化，其市場潛力也將進一步釋放。