近年來，銀行業競爭逐漸增大。如何尋找創新點、形成差異化的競爭優勢，成為各家銀行需要破解的難題。

縱觀整個行業，銀行的改革主要集中在提升服務力、創新金融產品等方面，相似的舉措往往導致同質化競爭，無法形成自身優勢。在此背景下，中信銀行提出了獨特的戰略愿景,即致力于成為“有擔當、有溫度、有特色、有價值的綜合金融服務提供者”。 其中，針對“有特色”這一維度，中信銀行以創新作為企業發展的引擎，持續推動深化轉型，加深與集團協同化發展的聯系，并通過科技賦能、構建生態金融圈等方式，打造具有多重優勢的金融產品和服務，在市場競爭脫穎而出的同時，還能夠為企業業績增長提供動力。

發揮集團協同優勢挖掘市場潛力 

據悉，目前中信集團有五大板塊：綜合金融板塊、先進智造板塊、先進材料板塊、新消費板塊、新型城鎮化板塊。其中綜合金融板塊是主要利潤來源，分別有中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠，擁有銀行、證券、信托、保險等牌照。

背靠中信集團近6萬億元資管規模的中信銀行，擁有獨一無二的協同優勢，可謂是“生而優越”。

“在集團層面強力推動下，各金融子公司加強客戶、渠道和信息資源共享，聯合研發產品，開展交叉銷售，向客戶提供一攬子解決方案，滿足客戶多樣化需求，有效降低了交易成本，提高了服務效率，中信綜合金融服務品牌不斷鞏固。”2020年10月，中信集團董事長朱鶴新在《中國金融》上發表署名文章時寫道。

信息資源等共享無疑為中信銀行業績增長提供了支持。為了順應行業發展的趨勢以及滿足客戶的多元化需求，中信銀行將財富管理放在了企業業務的主要位置。加之集團資源優渥而帶來的協同化發展效應，中信銀行公私聯動效應明顯，并擁有了“對公之王”的美稱。

依靠協同化發展，中信銀行業績得到穩步增長。今年上半年中信銀行公司銀行業務實現營業凈收入461.08億元，同比增長4.33%，占該行營業凈收入的46.86%。

“我們對公業務無論是存款量還是貸款量以及對公存款成本率和對公貸款收益率，都居于同業前列，特別是中信銀行優勢的戰略客戶和機構客戶，對公司業務保持領先起到了關鍵的作用。”中信銀行行長方合英在2021年上半年業績發布會上透露，中信銀行的高質量客戶的有效占比，在同業中是最高的。

中信銀行持續推進代發“十千萬”工程，實現十萬代發企業、千萬代發個人客戶、萬億代發額的目標，依托公司業務綜合服務，為理財產品提供優質底層資產，也帶動相關業務同步增長。

零售方面，中信銀行也在持續發力，業務增長明顯。今年上半年中信銀行零售管理資產規模超過2.4萬億元，在9家股份制銀行可比口徑排名第二;零售貸款余額1.9萬億元，排名同業第二。對于C端用戶而言，一個APP就可以享受到整個集團的金融服務，中信銀行也因此踏入了大財富平臺時代。

據悉，中信銀行將構建以“大財富”為主體的“大財富-大資管-綜合融金”價值鏈，到 2023 年，零售營收在全行占比要超過 50%，零售整體規模和綜合實力要站穩同業第一梯隊。

兩駕馬車表現已然不俗，第三駕馬車在協同戰略的支持下，同樣經營業績亮眼。

例如，今年公司金融條線與金融市場條線加強聯動，持續開展財務公司整體營銷、代分行投資本外幣信用債券業務，目前已累計代分行投資信用債券超過1000億元。今年上半年，中信銀行外匯做市交易量6.73萬億元，銀行間外匯市場即期綜合做市排名全市場第三，特色業務保持強勢發展。

縱觀中信銀行的發展，中信銀行充分發揮中信集團“金融+實業”的協同優勢，在長板業務上鞏固優勢，從而與同行形成差異化競爭，實現經營業績不斷提升。

科技賦能創新產品服務 

當前正屬于科技大爆發的時代，大數據、云計算、區塊鏈技術運用在社會的方方面面。科技賦能產業，提升產業的運營效率成為當前經濟轉型的重要議題。

 在數字化轉型的時代大潮中，傳統銀行業正迎來新的變革：挖掘新技術、賦能新經濟、滿足新需求。

中信銀行也制定了數字化轉型整體規劃和全面系統的實施方案，加大前沿科技對銀行發展引領和業務變革趨勢的研究，以金融科技能力為永續動能，提升產品和服務競爭力。

近年來，小微企業保持快速增長態勢，是經濟新動能的重要源泉和推動經濟增長、促進就業增加的重要支撐。但小微企業缺乏有效擔保，銀企之間存在信息不對稱，小微企業融資“難、貴、慢”等頑疾由來已久。

機構提供的數據顯示，中國小微企業貸款余額規模自2016年的27.7萬億元增長到2020年的43.2萬億元。但是以經濟貢獻進行測算，小微企業融資仍有明顯缺口，其貸款空間預計為當前規模的1.5-2.3倍。也就是說，小微企業融資對于銀行而言仍有較大的發展空間。

中信銀行捕捉到了這一市場需求信號，打造了“中信易貸”特色品牌，幫助中小微企業便捷實現融資，用科技解決銀行服務中的“堵點”。

具體來看，中信銀行利用大數據技術，圍繞線上客戶特征進行數據挖掘分析，開展基于客戶畫像的精細化客戶運營，為產品設計優化和觸客營銷提供了重要支持。比如，中信銀行通過大數據精準營銷累計獲取個人客戶 23.57 萬戶、帶動活躍客戶95.62 萬戶，帶動客戶管理資產提升 123.40 億元。

風險防控方面，中信銀行還致力于建立健全電子銀行實時風控系統，強化對個人網銀、手機銀行客戶交易風險的實時監控和事中精準處置，確保客戶體驗及其交易資金安全。

互聯網支付結算方面，中信銀行還加快優化升級線上支付產品，全付通、跨境寶、信 e 付三大收單產品快速發展，線上支付結算市場優勢進一步鞏固。

在區塊鏈技術運用方面，中信銀行使用區塊鏈與雄安新區管委會成功搭建了“資金管理區塊鏈信息系統”，實現全鏈條信息整合、全流程鏈上支付、全過程資金監管，服務了超2100家施工企業、超4.2萬農民工，解決了建設資金管理難的老大難問題，大幅提升了管理效率，成為銀行業區塊鏈應用的典范之一。業內人士認為，科技不會改變金融的實質，但是科技能夠讓金融服務效率更高，讓資金供、需方信息不對稱的問題更好地解決。

中信銀行根據市場需求，利用先進科技，不斷創新產品，通過數字化轉型的契機，進行體系化建設，實現科技對業務的全方位賦能，用創新驅動運營效率提升，為業績的持續穩定增長打下基石。

布局場景生態 實現彎道超車 

美國銀行業變革的傳奇人物布萊特金曾說，銀行服務正從過去的線下網點，加速遷移到手機APP，未來將發生更多的變遷。中國的金融場景也在向線上化發展，場景為王的時代，銀行也在搶占場景入口，構建自己的生態圈。

中信銀行副行長呂天貴在2021年中期業績發布會上表示，中信銀行將通過五大路徑激發新動能，其中之一便是以數字化賦能打牢基礎，以生態能力實現彎道超車。

中信銀行積極“走出去”“引進來”，在能力、產品、場景、服務等多方面，攜手合作伙伴共同為客戶創造價值、共享價值，實現開放“共生”，借勢發展。

在中信銀行內部，中信銀行零售銀行業務注重分層分群經營，從客戶需求出發，在出國、養老、高凈值客戶、信用卡等細分客群市場和金融場景上另辟蹊徑，在同業中處于“領跑”地位：私行家族信托業務規模及增量同業領先；跨境電商結算量市場份額第一；出國金融及信用卡商旅客群規模同業第一。

而在外部合作方面，中信銀行洞察用戶新需求積極布局，打造金融場景，形成業務閉環，為用戶提供創新金融服務。

比如，中信銀行推動“房生態”建設，強化場景客戶轉化，實現貝殼二手房按揭投放/系統直連率/居間管家等多個同業第一，累計入金規模1800億元，低成本存款貢獻超30億元。僅上半年，貝殼二手房場景聯動高價值客戶超過13.5萬戶。

今年6月2日，華為公司在線上舉行了HarmonyOS 2及華為全場景新品發布會，中信銀行作為唯一一家股份制商業銀行參與首批合作，聯合華為推出“中信銀行”原子化服務，打造場景服務生態，將多個生活場景串聯成智慧生活新平臺，為HarmonyOS用戶打造更加智能、流暢、有溫度的金融服務體驗。

中信銀行還跨界和各行業巨頭實現合作共贏，共同打造場景化的生態金融圈。比如，該行與中國銀聯開展移動支付合作，與阿里巴巴、騰訊和百度等互聯網巨頭開展跨界合作，成為余額寶的唯一托管行；上線了商戶網絡貸款，推出了二維碼支付、NFC手機近場支付、薪金寶和跨行全網收單等產品。

此外，互聯網與銀行經營融合加深的背景之下，中信銀行與百度共同成立互聯網銀行“百信銀行”，借助圍繞個人客戶和中小客戶，在結算、資產管理、小額借貸等業務領域提供直銷銀行服務，實現營收和凈利潤快速增長。

不管是“走出去”，還是“引進來”，中信銀行開放共生的合作模式，形成了創新型特色業務，這些將有利于重塑中信銀行的傳統銀行業務、擴大其商業半徑，最終沉淀為差異化競爭優勢。

當下，銀行業既要穩扎穩打高質量發展，又要創新求變，滿足日益增長的金融需求。復盤中信銀行穩中求進的發展之路可以看出，中信銀行充分利用了集團及自身本來的優勢，深入研究客戶的真實需求，找準行業的增長點，主動發力，大膽創新，走出了一條有特色的差異化經營之路，打造出了一個有鮮明特色的股份制銀行品牌。